“이번 달엔 돈이 괜찮게 들어왔는데, 다음 달은 또 모르겠네요.” 프리랜서라면 한 번쯤, 아니 자주 하는 말일 겁니다. 수입이 고정되지 않는 만큼 돈을 관리하는 방식도 달라야 하죠. 특히 투자나 자산 배분 같은 건 남 얘기처럼 느껴질 수 있어요. 하지만 소득이 불규칙할수록, 자산을 어떻게 나눠두느냐가 훨씬 더 중요합니다. 오늘은 프리랜서처럼 소득이 들쭉날쭉한 분들을 위한 현실적인 자산 배분 전략을 이야기해보려 합니다.
1. 프리랜서에게 자산 배분이 필요한 이유
직장인은 월급이라는 예측 가능한 수입이 있죠. 그래서 돈이 들어오고 나가는 패턴이 비교적 일정합니다. 하지만 프리랜서는 다릅니다. 한 달 벌고 두 달 쉬기도 하고, 어떤 달엔 몰아서 들어오기도 하죠. 이럴 땐 ‘들어올 때 잘 나눠두는’ 습관이 무엇보다 중요합니다.
💡 포인트는 “계획적 불균형”
- ✔️ 매달 일정한 투자보다, 수입이 생겼을 때 비중에 맞춰 배분
- ✔️ 현금 흐름이 불규칙하니, 유동성 자산 비중을 높게
- ✔️ 장기 목표와 단기 유동성을 동시에 고려한 이중 설계 필요
2. 추천 자산 배분 구조 (프리랜서용)
정기 소득이 없는 구조라면 ‘무조건 비율’보다는 ‘상황별 우선순위’에 따라 유연하게 자산을 나누는 게 좋습니다. 아래 구성은 예측 가능한 수입이 불가능할 때에도 안정적으로 운용할 수 있는 기본 틀입니다.
🔹 기본 구성 예시
- 💵 생활비 및 유동성 자산: 40%
- 📊 안정형 투자 자산: 35%
- 📈 성장형 투자 자산: 25%
1) 유동성 자산 – 40%
먼저 가장 중요한 건 비상시에 바로 꺼내 쓸 수 있는 돈입니다. 고정 수입이 없는 프리랜서에게는 최소 6개월 치 생활비를 확보해 두는 게 이상적이에요. 이 자산은 수익보다는 ‘언제든 쓸 수 있는가’가 핵심입니다.
- 📌 추천: CMA통장, MMF, 수시입출금 예금
- 📌 포인트: 수익률은 낮지만 유동성 확보가 우선
2) 안정형 투자 자산 – 35%
한 번쯤은 목돈이 들어올 때가 있죠. 이때 그 돈을 모두 써버리기보단 일부는 배당 중심 자산이나 채권형 ETF로 옮겨두는 걸 추천합니다. 생활비에 쓰이지 않더라도, 분기마다 조금씩 들어오는 배당금이 심리적으로 꽤 든든하거든요.
- 📌 추천 ETF: SCHD(고배당), BND(채권), KOSEF 국고채10년
- 📌 포인트: 급락장에도 비교적 안정적으로 방어해주는 역할
3) 성장형 자산 – 25%
모든 돈을 안전하게만 묶어두면 물가를 못 따라갈 수 있어요. 여유가 있는 자금 일부는 장기적으로 우상향이 기대되는 지수형 ETF에 배분하는 것도 필요합니다. 단, 절대 ‘올인’은 금물. 여유 있을 때만, 감당 가능한 수준으로만 담아야 해요.
- 📌 추천 ETF: VTI(미국 전체시장), QQQ(기술주 중심), S&P500 추종 ETF
- 📌 포인트: 정기매수가 어렵다면, 일시적으로 투자 타이밍을 잡는 방식도 가능
3. 불규칙한 수입엔 ‘투자도 비정기’가 답이다
모든 월급쟁이용 콘텐츠에서 “매달 자동이체로 투자하세요”라고 말하지만, 프리랜서는 그게 어렵죠. 그래서 수입이 생길 때 비율에 맞춰 나누는 것이 훨씬 현실적입니다. 예를 들어 갑자기 300만 원이 들어왔다면, 그중 40%는 생활비 통장, 35%는 채권형 ETF, 25%는 주식형 ETF로 나눠 두는 식이에요.
📌 예시: 수입 300만 원일 경우
- 💵 유동성 통장(CMA): 120만 원
- 📊 채권/배당 ETF: 105만 원
- 📈 성장 ETF: 75만 원
이렇게 하면 한 번의 수입이 들어올 때마다 자동으로 포트폴리오가 채워지는 구조가 됩니다.
4. 프리랜서를 위한 현실 팁 몇 가지
- ✔️ 매월 투자 목표 대신, ‘수입 발생 시 배분 습관’을 들이세요.
- ✔️ 비정기 소득이기 때문에, 리스크 큰 자산엔 과감히 비중을 줄이기
- ✔️ 최소 3~6개월 생활비는 따로 CMA 통장에 모아두기
- ✔️ 연말에는 1년치 포트폴리오 상태 점검 후 리밸런싱
5. 결론 – 수입은 불규칙해도, 자산은 구조 있게
프리랜서라는 삶의 형태는 자유롭고 유연하지만, 동시에 리스크도 크죠. 그래서 자산만큼은 탄탄하게 구조를 짜두는 것이 결국 ‘지속 가능한 프리랜서 삶’을 유지하는 핵심입니다. 수입이 불규칙할수록 돈이 들어올 때의 선택이 중요해지고, 그 선택을 ‘정해진 비율’로 나눠두는 습관 하나만으로도 자산의 흐름이 달라질 수 있어요. 오늘부터라도, 큰돈이 아니더라도 수입이 생기면 한 번에 나눠보세요. 그 작은 습관이 내일을 지키는 자산이 됩니다.